Kredyty hipoteczne
Kredyt hipoteczny – jest długoterminowym kredytem bankowym, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Kredyt ten udzielany jest najczęściej na zakup nieruchomości lub jego budowę.
Podział:
- Ze względu na cel:
- Pożyczka hipoteczna – pozyskane środki są przekazywane na dowolny cel, (nie musi być związany z budową lub zakupem nieruchomości).
- Kredyt budowlano-hipoteczny – pozyskane środki przeznaczone są na budowę domu przez osobę fizyczną, dewelopera lub spółdzielnię. Uruchamiany jest w całości lub rozbity na transze. W przypadku uruchomienia w transzach odsetki naliczane są jedynie od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanego kredytu. Do czasu uzyskania pozwolenia na zamieszkanie lub odbioru na podstawie protokołu ze spółdzielni, klient spłaca jedynie odsetki bez kapitału. Załącznikiem do wniosku o kredyt jest kosztorys, w celu późniejszego rozliczenia wydatków na podstawie faktur.
- Kredyt hipoteczny – pozyskane środki przekazywane są na zakup mieszkania własnościowego, domu, mieszkania spółdzielczego lub innej nieruchomości. Uruchamiany jest w całości. Bank przelewa pełną kwotę kredytu na rachunek sprzedającego na podstawie umowy kupna-sprzedaży.
- Ze względu na walutę:
- Kredyty w walucie krajowej.
- Kredyty walutowe (możliwości: typowy walutowy oraz denominowany)
Typowy kredyt walutowy udzielany jest w walucie krajowej, ale w dniu, w którym podpisywana jest umowa jego wartość jest przeliczana na walutę obcą według aktualnego kursu (np.CHF, EUR, USD, JPY). Harmonogram rat podawany jest w walucie obcej. Spłaty rat dokonywane są w walucie krajowej po przeliczeniu według kursu waluty przypadającym na dzień spłaty. Najkorzystniejszym rozwiązaniem jest kredyt spłacany na podstawie tkzw. fixingu (kursu średniego) dzięki braku różnicy w wartości tj spreadu. Jednakże większość kredytów jest przyznawana systemem: udzielenie – suma podzielona przez kurs kupna danego banku, spłata – rata pomnożona przez kurs sprzedaży. Taki system powoduje, iż w momencie udzielenia kredytu mamy wyższą kwotę do spłaty wynikającą z różnicy kursów.
Kredyt walutowy denominowany – na umowie widnieje konkretna kwota w walucie krajowej. Kwota ta dzielona jest na transze i przeliczana na walutę obcą.
Możliwości wyliczenia wartości w walucie krajowej:
- umowę zawiera się na określoną kwotę waluty obcej – takie rozwiązanie w przypadku ceny zakupu nieruchomości ustalonej w PLN,
- umowę zawiera się na określoną kwotę waluty krajowej.